"Como hay quienes reducen su exposición a los activos argentinos en su cartera de inversión, los bancos bajan la exposición al riesgo", admite, en estricto off de record, el presidente de una entidad financiera en los pasillos del Digital Finance Forum del IAEF.
¿De qué modo lo hacen? Bajan el límite de compra con tarjeta de crédito a quienes se atrasan con el pago mínimo. Al subir la tasa de referencia del BCRA, se encarece mes a mes para el tarjetahabiente (como lo denominan en la jerga financiera) el saldo a financiar con el plástico, ya que la tasa es variable, al contrario de un personal, donde la cuota por lo general es fija. De ahí que el novato cuando lee 24 cuotas fijas puede llegar a creer que es sin interés, cuando en realidad siempre lo tiene.
"Mucha de la mora de los bancos de tarjeta de crédito pasa a los préstamos personales, ya que los bancos tratan de sacarte de la mora para no tener que previsionar. Además, acortan los segmentos a quienes le dan un crédito, suben la tasa, achican los plazos, bajan la relación cuota-ingreso; en definitiva, buscar exponerse menos a eventuales riesgos de morosidad", detalla el directivo de una entidad.
En estos últimos seis meses, el crédito promedio que se da por Internet bajó de un pico de $ 75.000 en noviembre a $ 60.000 ahora: "La gente tiene menos poder de compra, entonces se endeuda menos, porque no tiene tanto flujo de caja libre para pagar una cuota y está ajustado. Si necesita plata para arreglar el baño y la cocina, por ahora arregla el baño, y luego cuando las cosas mejoren arreglará la cocina", revela un conocedor de los pormenores del negocio crediticio.
A su vez, todo aquel que da un crédito hoy es mucho más cuidadoso, por cuanto aprueba menos cantidad de créditos, da menos monto, y a su vez la gente pide menos, al tener su billetera más castigada.
Por otra parte, el primer cuatrimestre del año pasado fue uno de los mejores incluso en las fintech que dan créditos por Internet, entonces en la comparación interanual se ve una suba en la mora, que sigue baja, pero creciente, en especial en lo referido al consumo. A quienes más les pega es a los bancos más chicos, pero en el sector admiten que la mora subió en todos los productos crediticios en todas las instituciones. Por lo tanto, los bancos optan por quedarse con los mejores clientes y los que más productos les compran, quienes tienen paquetes de productos con ellos.
Ante este escenario, resurgieron los estudios de abogados, que pasaron a trabajar mucho en temas de cobranzas para tratar de recuperar créditos, es un rubro que hoy se ha reactivado. Empiezan a llamar por teléfono a toda hora a los deudores, a la casa y al trabajo, para que paguen, y si el atraso es mayor, mandan carta documento.
Sucede que, cuando la cartera se deteriora, produce un impacto en el resultado de los bancos, por eso ellos tratan de que el cliente pueda refinanciar la deuda, ya que cuando la cartera se deteriora deben previsionarla, y cuanto más se deteriora, más aumenta la previsión.