La norma que obliga a todos los comerciantes y monotributistas a operar con tarjeta de débito abre las puertas para que nuevas formas de pago digitales se instalen con fuerza en la sociedad.
Sobre todo, aquellas que están basadas en POS móviles, es decir que utilizan un pequeño dispositivo (llamado "dongle") que transforma un celular o una Tablet en una terminal de pagos (conocida como "posnet") para recibir pagos, ya sea enchufándose en éstos o bien a través de tecnología Bluetooth.
Se estima que hay 320.000 de estos dispositivos en circulación y que su uso se intensificará en virtud de la normativa de AFIP. Según datos oficiales, en 2017 se realizaron más de tres millones de transacciones con estas terminales, por un monto superior a $ 6.300 millones. Además de permitir recibir pagos con tarjeta de crédito y débito, estos dispositivos pueden utilizarse bajo la modalidad de Pago Electrónico Inmediato (PEI). Esta forma, instrumentada por el BCRA durante 2017, permite pagar con plástico, pero mediante una transferencia instantánea entre la cuenta del comprador y la del vendedor, sin las comisiones que cobran habitualmente las tarjetas.
Si bien en su origen, estas transferencias iban a tener un costo cero, actualmente, se acordó que estas transacciones paguen un fee de 0,6%. De todas formas, este monto, es la mitad de la comisión de 1,1% que le cobran al comercio las gerenciadoras de los plásticos por operación.
Además, mientras que los pagos con tarjeta de débito se acreditan 48 horas después de realizada la compra, el comerciante o profesional que cobra con PEI ve ingresar el dinero en su cuenta instantáneamente.
Otro de los factores que hace atractivo a este producto que, mientras que las tarjetas actúan como agente de retención y percepción impositiva, las "transferencias PEI" no. "Si bien es un pago, la modalidad que se usa es una transferencia, por lo cual no está sujeto a impuestos", explicó Jorge Larravide, gerente comercial de Red Link, que posee la billetera Vale PEI, y detalló: "Mientras las tarjetas retienen Ingresos Brutos y Ganancias y el comerciante recibe 90 pesos por cada 100 que vende, con el pago PEI sólo pierde el 0,6% de su venta".
Actualmente ofrecen este servicio TodoPago (con la marca comercial mPOS) y Red Link (Red Mob). El truco para poder acceder a estas ventajas es dejar asentada la opción de operar con PEI al momento de instalar el dispositivo.
En el BCRA están convencidos que estas formas de operar irán ganando terreno y que terminarán destronando el monopolio de las operadoras de tarjetas de crédito. Sin ir más lejos, el propio Federico Sturzenegger afirmó la semana pasada en EXPO EFI : "La modalidad PEI (Pago Electrónico Inmediato), que lleva estos costos a aproximadamente un 0,6% (es decir, un cuarto de los que los comercios pagan por usar el sistema de tarjetas de crédito), se irá popularizando cada vez más".
Según el Banco Central, ya se hacen más de 50.000 transacciones con PEI mensuales. En el primer bimestre del año, ésta forma de pago canalizó $150 millones de pesos.
Sebastián Cadenas, CEO de la plataforma Increase, que resume la información de todas las ventas con plásticos que hacen los comercios, cree en el potencial de crecimiento de esta forma de pago. "El comerciante todavía no sabe que se puede ahorrar el 1,1% de todas sus ventas con débito. Cuando conozca esto y la posibilidad de acreditación instantánea de su dinero y cuando ingresen al mercado jugadores que generen un sistema inteligente y accesible para todos, esta forma de pago se va a masivizar", afirmó.
Entre las innovaciones que pueden terminar con el reinado de los plásticos tradicionales, Larravide ponderó el despegue de los pagos con código QR. "Es una variante más nueva, que tomó más impulso a partir de un cambio que hizo el BCRA recientemente. Viene creciendo con fuerza, sobre todo entre profesionales", dijo.