Hay una paradoja bastante conocida en el sistema financiero: para acceder al crédito hace falta tener historial, pero para construir historial primero hay que conseguir crédito. En ese círculo intenta meterse Brubank con Open, su tarjeta de crédito respaldada por dólares propios.
A tres meses de su relanzamiento, la propuesta ya representa más del 60% de las nuevas altas de tarjetas de crédito del banco digital, según datos difundidos por la compañía. La apuesta apunta, sobre todo, a un segmento que suele quedar afuera de las tarjetas tradicionales: jóvenes, independientes y personas que todavía no construyeron suficiente historial financiero.
El dato que pinta el perfil de los nuevos usuarios es contundente: el 67% de quienes eligen Open tiene entre 18 y 34 años. A su vez, más del 65% son trabajadores independientes, amas de casa y estudiantes.
El dólar como puerta de entrada
La lógica de Open cambia una de las variables habituales de la evaluación crediticia. En lugar de depender exclusivamente del scoring, el cliente deja dólares propios como respaldo y obtiene un límite de crédito equivalente en pesos.
El mecanismo parte de US$ 100, que el usuario reserva en su caja de ahorro en dólares de Brubank. Puede elegir garantizar entre US$ 100 y US$ 5.000 y ese monto determina el límite disponible de la tarjeta.
La propuesta busca así resolver una situación bastante concreta: alguien puede tener ingresos, necesitar comprar en cuotas o pagar servicios digitales, pero no contar todavía con los antecedentes que el sistema financiero tradicional utiliza para otorgarle una tarjeta.
“Creamos este nuevo producto para que realmente todos puedan acceder a una tarjeta de crédito, y así dar inicio a su historial crediticio”, señaló Juan Bruchou, CEO y cofundador de Brubank, al presentar la propuesta.
De e-commerce a supermercados: para qué la están usando
Según Brubank, los primeros usos de Open muestran que no se trata solamente de una herramienta para construir historial. Entre los principales destinos aparecen las compras en e-commerce, los servicios digitales y los consumos en supermercados. También puede utilizarse para compras en cuotas y consumos internacionales, como cualquier tarjeta Visa de crédito.
El proceso se completa desde la aplicación: el usuario debe contar con dólares en su caja de ahorro, elegir cuánto quiere reservar como garantía y, una vez realizado ese paso, puede comenzar a utilizar la tarjeta.
Quienes todavía no tienen una caja de ahorro en dólares pueden abrirla gratuitamente desde la propia app.
El negocio detrás de la inclusión
Para Brubank, el modelo tiene además otra particularidad: el respaldo con fondos propios del cliente permite ampliar el acceso al crédito reduciendo el riesgo de mora para la entidad.
Para el usuario, en tanto, la operación puede convertirse en una puerta de entrada al sistema financiero. El pago puntual de los consumos le permite comenzar a generar antecedentes crediticios que luego pueden resultar relevantes para acceder a otros productos.
El producto se inscribe dentro de la estrategia de Brubank de ampliar su oferta financiera desde una plataforma completamente digital. El banco, que comenzó a operar en 2019, asegura contar actualmente con más de 4,5 millones de clientes y un equipo de más de 300 personas.