La fintech que te permite pagar en cuotas con débito se expande (y crece al 400% anual)

Emiliano Canova / GOcuotas.com

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GOcuotas te permite cuotificar tus consumos con tarjeta de débito. Nacieron en Córdoba pero los planes son ambiciosos, ya están en todo el país y para el 2022 desembarcarán en dos nuevos países de sudamérica. El crecimiento viene siendo de 400% interanual y pretenden sostenerlo de la mano de la ampliación de cuotas y alianzas comerciales. Hoy nos tomamos un café con Emiliano Canova, co fundador de la fintech en Cardinales Nuevo Suquía, el emprendimiento de GNI.
 


Soledad Huespe: ¿Qué hace GOcuotas, de dónde saca este modelo de negocio tan novedoso?
Emiliano Canova
: Siempre nos gusta decirlo gráficamente para que se entienda, nosotros transformamos todas las tarjetas de débito y cuando digo todas, son todas, incluso las prepagas, en una tarjeta de crédito de 2, 3 o 4 pagos, para que cualquier persona que está bancarizada, pero está fuera del sistema financiero pueda cuotificar su consumo.

SH: ¿Una fintech?
EC
: Es una fintech.

SH: ¿De dónde viene este modelo?, ¿se les ocurrió a ustedes?
EC
: No, no se nos ocurrió a nosotros, nobleza obliga. Cristian Renella es mi socio y realmente el 90% de lo que somos es por el empuje y su espíritu emprendedor. 

SH: ¿Cuál es su función?
EC
: Cristian Renella es nuestro ingeniero en sistemas y está encargado de toda la parte de programación. Es un modelo de negocio muy nuevo que se llama BNPL, en inglés es “compra ahora y paga después”, es muy exitoso en los países desarrollados principalmente porque las tarjetas de créditos no financian los consumos. 

SH: Trajo el sistema de afuera...
EC
: Sí. De vacaciones en Australia, Cristian vio el modelo en una empresa que se llama After Pays, que es la líder en el mercado de este modelo de negocios. Me dijo “Emi, lo hagamos”, tiramos un par de flujos de fondo, y le dije “Cristian estás loco, pero lo hagamos” y bueno, así empezó todo hace casi 3 años.
 


SH: Tres años, hace poquito tuvimos novedades de ustedes porque al principio era con tres cuotas. ¿Y ahora?
EC
: Al principio fueron tres cuotas y luego de escuchar a nuestros usuarios, vimos que necesitaban un poco más de plazo, entonces agregamos la cuarta cuota, pero también muchos nos pedían dos cuotas para consumos chicos porque les hace falta, entonces ahora se puede elegir entre dos, tres y cuatro cuotas, y proyectamos si el crecimiento nos sigue acompañando llegar hasta 6 cuotas porque no dejan de ser pequeños consumos.

SH: Sin interés, ¿estamos hablando?
EC
: Nosotros al usuario final no le cobramos absolutamente nada, monetizamos nuestro modelo de negocio a través de una comisión que le cobramos a los comercios como cualquier tarjeta tradicional.

SH: En lo operativo, yo quiero ir a comprar con mi tarjeta de débito a una tienda de ropa, al supermercado a cualquier lado. ¿Qué tengo que hacer? 
EC
: Bien, perfecto, eso es lo mejor de todo porque es realmente inclusivo, de hecho muchos de nuestros usuarios son jubilados. Es genial, básicamente incluimos todos los canales de ventas, ya sea que tenés tu sitio web donde tenemos vinculación con Tiendanube, que es uno de los principales ecommerce en Argentina, entre otros. Estamos vinculados con todos, lo podés comprar directamente desde tu tienda. Si estás en el comercio, ahí tenemos un abanico de opciones, la primera porque vos sos reacio a entregar tus datos o bien tenés un buen uso de las tecnologías, podés leer un QR y hacer el proceso solo desde tu celular; la otra opción es que el vendedor te mande un link de pago y vos entrás al link y hacés el procedimiento solo. Pero también hay una forma adicional de hacerlo y esta es la que realmente se vuelve inclusiva, que es cuando vos no tenés un celular de última generación o no tenés buen manejo de la tecnología, por ejemplo, un jubilado, directamente el vendedor puede hacer todos los pasos de su propio panel con el cliente, entonces, hoy tenemos las grandes cadenas de farmacias de Córdoba y los jubilados van con su tarjeta de la jubilación y compran en cuotas, porque tienen la posibilidad de hacerlo sin necesidad de conocer la tecnología.

SH: ¿Cuántos comercios tienen adheridos en Córdoba y en el país?
EC
: En Córdoba por supuesto es la provincia que más tenemos, tenemos  alrededor de unos 5.000 comercios o  bocas de ventas, me gusta llamarles a las sucursales, y en todo el país debemos estar en unos 9.000. Y crece rápidamente, damos de alta no menos de 1.000 a 2.000 comercios por mes.

SH: Eso te quería preguntar, ¿cómo ha sido la escala en este último tiempo?
EC
: Bueno, ahí hay dos puntos de inflexión claros en lo que es el crecimiento de GOcuotas. Nosotros estamos creciendo en un ritmo del 400% anual, incluso este año lo vamos a superar un poco. Nosotros venimos en una senda de crecimiento muy importante y luego apareció el e-check que es una herramienta del Banco Central muy novedosa, que la verdad no hemos encontrado en otro lado de Sudamérica algo así.

SH: ¿Qué es el e-check? 
EC
: Es un cheque electrónico, es lo mismo que un cheque físico, nada más que te da la posibilidad de tenerlo en el momento y es sin límite de endoso, entonces vos lo podés endosar todas las veces que quieras; es básicamente un medio de pago como un cheque tradicional, pero que yo puedo manejar desde mi compu a través de API; nosotros eso lo hemos programado para que todo sea automático, vos realizás tus ventas y al otro día tenes a la mañana el cheque por el monto de las ventas; eso realmente fue un punto de inflexión para que los comercios se adhieran más.

SH: ¿Ustedes les pagan así a los comercios? 
EC
: Les pagamos con transferencia o con e-check porque nosotros les pagamos a los comercios los 18 días, si no querés esperar a los 18 días te damos un e-check  al otro día que también va a ser a los 18 días  pero te damos el cheque que entonces vos lo podés endosar a los proveedores y reponer lo que vendiste, que es muy importante en el momento inflacionario que estamos viviendo.
 


SH: ¿Cuáles son las marcas o los principales rubros en los que están?
EC
: Indonesia y Vaquería las primeras, cuando no nos conocía nadie nos abrieron las puertas, les gustó la idea y me dijeron vamos para adelante y son dos marcas muy importantes de Córdoba; a partir de ahí, todas las que te suenen conocidas en Córdoba, tenemos Af Jeans, Bando, a nivel nacional tenemos Markova, Viamo, Kill, Pinturerias Pisano, todas las pinturerias Garin de Córdoba, tenemos el Ovalo, repuestos, muchas casas de repuestos. También es un sistema realmente inclusivo para cualquier tipo de consumo. Otras marcas que me estoy olvidando, por ejemplo en Rosario tenemos uno de nuestros clientes más grandes, es impresionante, se llama el Palacio de la oportunidad, es un local de 8 pisos que funciona como un polirubro.

SH: ¿Y gastronomía?
EC
: En gastronomía habíamos dado de alta en un momento a Alcorta Carnes y Vinos pero nos dimos cuenta que no es un rubro donde alguien cuotifique mucho su consumo. Vos vas a la noche a cenar, raramente pagás en cuotas; si bien tenemos muchos, de hecho estamos en búsqueda de cerrar con un supermercado, porque eso nuestros usuarios nos piden muchísimo, queremos cerrar con algún súper grande, un hiper, para poder ser una solución bien abarcativa. 

SH: ¿Cuándo ustedes van aumentando la cantidad de cuotas también se va incrementando el ticket?
EC
: Sí, claro, de hecho cuando pasamos de tres a cuatro cuotas rápidamente se fueron el 80% de las operaciones a cuatro cuotas y el ticket promedio aumentó un 29% y esta es también otra forma de mostrarle a los comercios que se van adherir una de las principales ventajas de este sistema, que es que te aumenta el ticket promedio, además de que llegás a una cantidad enorme de clientes que no podrías llegar de otra forma.

SH: ¿De cuánto es un ticket?
EC
: Un ticket promedio de Gocuotas está $ 9.800.

SH: ¿Qué pasa si pago la primera cuota y el mes que viene no tengo saldo en mi tarjeta?
EC
: Bien, por eso la gente tiene mucha recurrencia a este sistema, ocho de cada diez personas que usan GOcuotas lo vuelven a usar, sucede lo siguiente, vos tenés que pagar la primera cuota en el momento, entonces pasás tu tarjeta de débito, en la primera cuota la vas a tener sino no, no te van a dar el producto, pasa la primera cuota, cuando vence la segunda a los 30 días y vos no tenés fondos, nosotros no te cobramos un interés, como hacen las financieras tradicionales, porque no está relacionado lo cobramos ni con el montón ni con el tiempo, lo único que te cobramos es un costo de mantenimiento que está siempre bonificado, excepto cuando te atrases, que es de $ 450. Entonces vos te atrasaste en tu cuota, bueno, tranquilo, no te hagas problema, son solo $ 450 pesos por mes, si te atrasaste tres días no te apures a pagar ahí nomás, porque los $ 450 te lo cobramos por todo el mes, así que no te preocupes. ¿Qué es lo único que hacemos? Otro de nuestros objetivos también de la aplicación es que te bloquea, no es porque nosotros no querramos que gastes porque nos convendría, si no que lo que hacemos es cuidarte, es cuidarnos entre todos, por eso siempre decimos que queremos hacer un sistema financiero justo. Entonces está bloqueada la aplicación, mientras no pagás no podés seguir comprando, no te hacés daño al endeudarte y no nos hacés daño a nosotros como empresa si vas a terminar siendo incobrable. 

SH: Ahora, ¿este costo de mantenimiento lo pago siempre y cuando tenga un consumo activo en el momento que deje de pagar la cuota cuatro se deja de cobrar?
EC
: Exactamente, no se te cobra nunca que no te atrases. Si vos estás al día y terminaste de pagar tus cuotas, nunca más se te va a cobrar nada. 

SH: ¿Cómo se proyectan de acá a los próximos años?
EC
: Nosotros los próximos años, en este momento estamos desembarcando en México, el año que viene vamos a ir a uno o dos países más de Sudamérica.

SH: Que son...
EC
: Estamos decidiendo, tenemos hasta diciembre para decidir, así que estamos haciendo los análisis de mercado y los análisis de proyectos de inversión para ver a qué país vamos a ir el año que viene.

SH: ¿Hay alguno más interesante que otro?
EC
: Bueno, sí, hemos estado viendo Paraguay que es un mercado muy interesante, muy estable, Chile, Bolivia, Perú, pero estamos siempre enfocados en ir primero a los que no tengan tanta cuotificación en tarjetas de crédito, porque una de nuestras primeras impresiones era “bueno acá hay muchas tarjetas de crédito”, hasta que nos dimos cuenta de que hay más tarjetas de débito que de crédito, entonces una mamá que tenga la tarjeta asignación universal por hijo le puede comprar a su hijo lo que quiera.

SH: ¿En Argentina existía algo así? 
EC
: En Argentina no, en Brasil sí. En los mercados grandes en México también existe, incluso hay desarrollos en otros países, pero nosotros ya tenemos todo el upgrade así que estamos muy interesados en lo que es Sudamérica. En realidad en casi todo el mundo existe, pero nosotros fuimos pioneros en Argentina.

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